出征东南亚，金融科技的新出路

在花费金融范畴，东南亚也成为创颐魅者的天堂。跟着越来越多的机构涌入，牌照监管也开端成为一种趋势。2016岁尾，印尼金融治理局规定，海外公司在印尼开展金融办事营业须要申请金融牌照（今朝为P2P牌照），第一步则是注册成立外资合伙公司，据悉今朝已有200多家机构列队。于是，同本地机构合作也开端成为主流的合作模式。

跟着国内监管的赓续加强，据悉每月都有上百家国内平台组团却竽暌埂尼考察，抢滩东南亚市场，介入者众，对获客、征信、风控、付出、贷后等配套办事提出严格挑衅的同时，也给了中国金融科技企业巨大年夜的机会。

待解的问题

当局关系及监管政策。曾有出海者坦言，“摆在企业面前的第一道大年夜关，是若何处理和本地当局的关系。陌生的本地文化和司法情况、融资渠道和市场研判个个都是关卡，稍有掉慎，企业便有可能折戟海外。”

付出问题。几乎所有金融营业甚至贸易晃荡，都涉及付出环节，付出不畅，寸步难行。以印尼为例，传统付出方法包含运营商付出（短信验证码付出）和银行转账付出（ATM转账、柜台转账、网银和APP转账），新兴的付出办事机构大年夜概100家阁下，市场较为分散，缺乏覆盖范围广泛的独角兽。

数百家平台组团出海，必定对本地行业生态带来巨大年夜变革，竞争加剧、乱象必生，当局的大年夜棒或将成为悬在出海平台头上的“达摩渴攀利斯之剑”。如印尼请求金融科技假贷企业的利率必须在合理范围内，不克不及跨越2周回购利率的7倍；柬埔寨则规定了18%的年利钱红线。参照中国的情况看，若严格履行这个利率限制，大年夜多半假贷平台依旧没有活路。

此外，印尼的牌照审批异常迟缓，有人奚弄称是因为中国互金企业来势汹汹，本地监管机构根本接不住。不过，更为关键的问题在于，本地监管机构可能并没想好该如何去监管金融科技类企业，不肯定的监管擦?鲱大年夜风险。

风控问题。传统征信体系覆盖范围窄，如印尼央行对信用卡申请者实施了严格的经济审查，只丰年纪大年夜于18岁、月均收入跨越300万印尼盾（约合人平易近币1500元）的用户，才有资格申请信用卡，导致信用卡渗入渗出率低。前期，收集假贷平台可以刊出卡人群实现产品落地，但毕竟照样要办事信用空白的普惠群体，才有成长空间。

举个例子，你想做一款贷款分期产品，但你的潜在用户没有银行卡，只能与你现金往来，这个时刻，付出就成为最大年夜的┞废碍。你怎么把钱给到用户呢？用户还款时怎么把钱（分期）给到你呢？此时，无论你设计如何的营业模式，都绕不开线下渠道的扶植，会成为创颐魅者的难以遭受之重。

在国内，互金平台成功成长出了大年夜数据风控体系，想复制时才会发明，异国风情，哪那么轻易？

以印尼为例，印尼号称千岛之国，每个岛的┞服策相对自力，数据也自力。拿身份证来讲，每个市平易近可以有多掌?奢证，固然近些年在推同一的身份辨认体系，但据称覆盖率不跨越50%。身份体系都不同一，大年夜数据风控又大年夜何谈起？

受限于较低的持卡率、新兴付出范畴缺乏全平易近应用等身分，印尼付出市场仍以线下付出为主，对各类基于互联网的贸易模式立异带来了很大年夜障碍。

其他诸如资金来源问题、牌照问题、催收问题等不再多说，也都是难题。大年夜这角度看， “技巧输出+本地合作伙伴”的模式或许加倍有效，也加倍稳妥。

前景瞻望

写这篇文┞仿并非要泼冷水，恰好相反，问题多的市场才有潜力。就比如成长中国度之于蓬勃国度，正式因为基本举措措施不健全和多业待兴，才会热烈不凡，才有高速增长的空间。

回过来头看各家平台出海的念头，有的是要回避监管，有的只是想开辟新兴市场，有的是想冲破增长天花板，有的甚至是赌一把玩玩。其实，都不重要，关键是走出去。

走着走着，念头会变，结不雅也会变。有时刻，无心插柳，柳成荫。